中国工商银行股份有限公司天津兰禾支行：工行公示个贷成本上限，消费贷6%封顶——六大行同日公示，同一新规两张价目表 7月31日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮储银行、交通银行六家国有大行同日在其官网发布个人贷款正常履约年化综合融资成本上限公示，8月1日起执行。工行（天津兰禾支行所属母行）把消费贷、经营贷年化利率上限定为6%，邮储、交行定为12%；按揭统一锚定LPR。公示的是一张"天花板"，真正被监管封死的，是名义利率之外的全部费用。 数字速览 6% 工行个人消费贷款（不含信用卡）、个人经营贷款年化利率上限 12% 邮储银行、交通银行同类贷款上限，同为国有大行、差出一倍 4.0% 工行按揭（5年以上）上限，按7月20日LPR折算：3.5%＋0.5% 8月1日 《个人贷款业务明示综合融资成本规定》（金规〔2026〕2号）施行日 六行同日公示：上限怎么定 六家银行均表示，对其发放的个人贷款实行差异化定价，正常履约情形下的综合融资成本各息费项目均按人民银行规定折算为年化水平，加总不超过国家规定上限；公示自2026年8月1日起执行，相关事项变动将另行公示（见 工商银行公示原文 ）。 贷款品种（新发放） 工行·农行·中行·建行 邮储·交行 按2026-07-20 LPR折算 个人消费贷款（不含信用卡贷款） 6% 12%（单利） — 个人经营贷款 6% 12%（单利） — 住房按揭贷款（5年期含以下） 1年期LPR＋0.5% 1年期LPR＋0.5% 约3.5% 住房按揭贷款（5年期以上） 5年期以上LPR＋0.5% 5年期以上LPR＋0.5% 约4.0% 口径提示：表中为"贷款利息年化水平上限"，且仅针对正常履约情形下的新发放贷款；六行均注明"具体办理贷款利率以贷款行与客户签署借款合同约定的贷款利率为准"。 其他机构的公示进一步拉开了上限梯度：招商银行、中信银行、兴业银行的消费贷／经营贷（不含信用卡、不含合作类互联网贷款）上限为12%，合作类互联网贷款上限为24%；华夏银行经营贷上限10%；恒丰银行综合融资成本上限24%；吉林银行年化综合融资成本不超过18%；厦门银行自8月1日起对新发放个贷全部执行明示管理、线下签署《明示表》。大行整体低于股份行与中小机构（ 每日经济新闻 、 北京商报 ）。 新规真正封死的是什么：一张"明示表" 这次变化的核心不是限价，而是强制透明。《规定》要求贷款人开展个人贷款业务时，必须向借款人展示"综合融资成本明示表"：注明贷款本金金额，逐项列明贷款人及其合作机构收取的各息费项目、收取方式、收取标准（折算为年化水平）和收取主体，并单独列明逾期、挪用等违约情形下的或有成本项目（ 澎湃新闻 ）。 最关键的一句是：除已明示的成本项目外，贷款人及其合作机构不再向借款人收取其他与贷款相关的任何息费。过去"低息广告＋担保费／服务费／保险费打包"的息费分离套路，被制度性切断。规定覆盖商业银行、消费金融公司、汽车金融公司、信托公司、小贷公司等各类放贷机构（ 每日经济新闻 ）。 浙商证券银行业周报将其定性为2021年整治年化利率政策的延续——把明示要求从"年化利率"拓展到"综合融资成本"，有利于保护消费者权益、杜绝小贷违规经营、提升个贷市场集中度（ 浙商证券 ）。 6%对12%：上限差出一倍怎么读 先分清概念：这是上限，不是执行价。工行公示白纸黑字写明"以上为正常履约情形下的贷款利率上限"，实际利率由合同约定。市场实际消费贷利率普遍低于6%，公示更多是确认天花板，而非抬高或压低现行定价。 真正值得读的是分层本身。六行同称"差异化定价"，监管只要求明示和"不超过国家规定上限"，具体上限由各行自主确定。工行、农行、中行、建行把消费贷、经营贷统一压在6%，邮储、交行给出12%。结合各行客群与获客渠道推断：工行负债成本低、优质个人客户占比高，6%与其实际定价中枢距离不大；邮储、交行个人贷款中利率更高的客群占比更高，12%为其预留了定价空间——此为基于公开上限差异的合理推断，具体客群构成需以各行后续披露验证。 对行业的影响，博通咨询金融行业首席分析师王蓬博的判断是：明示＋上限让"低息引流、隐性收费"的展业方式不再可行，竞争重心转向风控、产品体验与客户服务，高息覆盖高获客成本的粗放模式难以为继；助贷环节，息费全明示将压缩通道类、导流类合作利润，不合规增信收费被清理，资金方收紧合作名单，头部合规助贷平台份额或持续提升（ 每日经济新闻 ）。 对借款人的三个直接影响 房贷：上限随LPR浮动，现口径约3.5%／4.0%。 按2026年7月20日LPR（1年期3.0%、5年期以上3.5%，连续14个月未变， LPR报价数据 ）折算，工行按揭上限为3.5%（≤5年）与4.0%（＞5年）。这是天花板，实际按揭利率通常更低；公示不涉及存量合同，也不等于利率上调。 消费贷／经营贷：签约先看明示表。 担保费、服务费、保险费等此前容易"藏在合同里"的成本，今后全部折算年化、逐项列明，跨行比价第一次成为可能；"除已明示外不再收取任何息费"是借款人最直接的保障条款。 逾期成本不在上限之内。 上限只约束正常履约情形，罚息、违约金等违约或有成本单独列示。别把"上限"理解为任何情况都封顶，逾期后的真实负担要看明示表的或有成本栏目。 工行的账与执行风险 放在工行自己的资产负债表上看，这张公示出现的时点并不轻松。2025年末工行净利息收益率1.28%，同比下降14个基点，行长刘珺在业绩发布会上称降幅收窄、呈企稳态势，当年手续费及佣金净收入1112亿元、同比增长1.6%（ 上证报·中国证券网 ）。息差低位运行、零售资产被视为增量来源的背景下，定价透明化＋上限管理意味着部分高定价业务的收入空间被压缩——这是新规对银行端的直接代价，工行靠低负债成本和优质客群缓冲，冲击相对可控。 落到网点层面：公示由总行统一发布，覆盖包括天津兰禾支行在内的全部工行机构。兰禾支行成立于1996年7月11日，注册于北辰区兰禾嘉苑，法定代表人张艳，曾用名"天津国际水产城支行"，工商登记状态存续（ 天眼查·工商基础信息 ）。其2025年年报登记状态为开业，经营数据选择不公示、社保登记人数为0——分支机构用工与财务通常由总行统筹核算，支行层面数据不宜直接用于评估经营。对借款人和网点而言，8月1日起的新发放贷款都要过"明示表"这道流程。 风险观察 在本次已核验的可见范围内，未发现直接针对天津兰禾支行的行政处罚或与新规直接相关的风险记录；其关联司法信息以母公司工行及天津其他分支机构的银行卡纠纷、借款合同催收类案件为主，例如工行天津自由贸易试验区分行2024年因金融借款合同纠纷申请执行、拍卖借款人位于滨海新区的房产（处置参考价约112.4万元），属常规清收程序。 新规的主要风险在执行端：若网点或合作机构仍以"服务费""担保费"名义变相收费、或明示表与实际收费不符，将面临监管整改与处罚。监管已同步约谈头部助贷平台，助贷链路收费重构是短期内最大的不确定性——也是观察工行与邮储、交行12%档上限实际使用情况的窗口。 下一步验证什么 8月1日起新发放个人贷款是否全部附明示表（线上弹窗确认、线下合同逐项列明）； 工行消费贷实际发放利率中枢与6%上限的距离，验证"上限≠执行价"； 邮储、交行12%上限的实际使用率与客群构成，验证差异化定价是否如实落地； 助贷平台收费整改进度与银行合作机构名单调整； LPR后续变化对按揭上限的同步传导（按揭上限随LPR浮动）。 来源 央视网财经·事关个人贷款利率上限 六大银行发布公示（原报道） 工商银行官网·个人贷款正常履约年化综合融资成本上限公示 澎湃新闻·国有六大行公示个人贷款综合融资成本上限，8月1日起执行 每日经济新闻·个贷新规8月1日起实施，银行个人贷款综合融资成本上限公布 北京商报·8月1日新规正式落地，多家银行密集披露个贷综合融资成本上限 上证报·中国证券网·工商银行行长刘珺谈2025年净息差 人民银行授权公布LPR报价（2026年7月20日，本地宝整理） 浙商证券·银行业周报（对《规定》的解读） 天眼查·中国工商银行股份有限公司天津兰禾支行·工商基础信息